Banco Grameen
Un banco para los pobres
 

Daniel Stutz

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Se está introduciendo en todo el continente, y es bueno que así sea, con tal de que se haga con mentalidad crítica.

“Vivo en un país donde se amontonan muchísimo las frustraciones, y muy rápidamente. A veces la universidad está ajena al dolor de la gente que está ahí al lado en el vecindario y yace en la miseria. Nosotros vivimos nuestras vidas como si ellos no existieran. Probablemente yo habría continuado de esa manera, si no hubiese sido por una gran hambruna que tuvimos en 1974. Comencé a ver también a los otros como seres humanos, y en el camino aprendí muchísimo: aprendí lo que no había aprendido ni de los libros de texto ni en las aulas, y traté de expresar algunas de las experiencias que he tenido en el trabajo. Por ejemplo, que la pobreza no es creada por los pobres: es creada por nuestros pensamientos, por la estructura de nuestros análisis, los conceptos y las instituciones que hemos creado. Podemos ayudar a que ellos dejen de ser pobres cambiando esas estructuras, esas instituciones. Me habían dicho que la gente es pobre porque no tiene habilidades o capacidades, que son pobres porque no son afanosos, porque no poseen iniciativa, por no tener información. A medida que fui contactando la realidad me di cuenta que todas esas expresiones eran erróneas. Vi con cuánto esfuerzo la gente pobre trabajaba y cómo no recibían la remuneración o el retorno que deberían; vi cuánto entusiasmo e impulso, cuánta habilidad y capacidad ellos poseen”. Estas son palabras expresadas por el Prof. Dr. Muhammad Yunus, fundador y actual Director Gerente del Banco Grameen de Bangla Desh, en una conferencia que dio en la Sala del Consejo Directivo de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Buenos Aires en octubre de 1999.1

En 1976, Yunus y sus colegas comenzaron a otorgar pequeños créditos a personas pobres de Bangla Desh, especialmente mujeres, bajo un sistema que posteriormente sería conocido como el del Banco Grameen. Grameen significa “rural”o “aldea” en lengua bangla, y ha sido elegido por ser justamente las áreas rurales de Bangla Desh donde el banco desarrolla sus actividades. Contra todas las opiniones convencionales, hoy el Banco Grameen es la mayor institución financiera rural en Bangla Desh, mueve más de 2.400 millones de dólares al año y ha alcanzado a más de 2.300.000 millones de tomadores de crédito, 94% de los cuales son mujeres, a quienes ha sacado de la pobreza extrema y del desempleo. Actualmente, con 1.128 sucursales, el Banco Grameen presta servicios en 38.951 pueblos, cubriendo más de la mitad del total de pueblos de Bangla Desh. La tasa de devolución de sus préstamos -que promedian U$S 160- es mayor al 95 %. La tasa de interés cobrada es aproximadamente del 16% anual. En este contexto cabe destacar que la mayoría de los fondos usados para préstamo son obtenidos bajo condiciones comerciales del Banco Central de Bangla Desh y otras instituciones financieras, mercado de capitales, y organizaciones de ayuda bilaterales y multilaterales.

El Banco Grameen ha revertido la práctica convencional bancaria: provee crédito a las personas más pobres en las áreas rurales de Bangla Desh, sin requerirles ninguna garantía y ha creado un sistema basado en la confianza mutua, la responsabilidad, participación, y creatividad. El Banco Grameen considera que el crédito es un arma efectiva de lucha contra la pobreza y que sirve de catalizador para el desarrollo de las condiciones socio-económicas de los pobres, quienes han sido excluidos del circuito bancario con el pretexto de que son pobres y por lo tanto no dignos de crédito.

La forma de facilitar estos recursos son los micro-créditos. El micro-crédito consiste en el otorgamiento de pequeños préstamos a personas demasiado pobres como para ser beneficiarios de los préstamos bancarios tradicionales, posibilitándoles iniciar pequeños emprendimientos. Los criterios definitorios2 del concepto de micro-crédito son: volumen (los préstamos son muy pequeños en su cuantía); destinatarios (micro-emprendedores y economías familiares de bajos ingresos); uso de los fondos (generación de ingresos, y desarrollo empresario, pero también para salud, educación u otros beneficios comunitarios); términos y condiciones (la mayoría de los términos y condiciones de los préstamos para micro-créditos son flexibles y fáciles de comprender, y adaptados a las condiciones locales de la comunidad).

El sistema de otorgamiento de micro-créditos del Banco Grameen tiene las siguientes características:

1. Concentración exclusiva en los más pobres. Se implementa por medio del establecimiento de claros criterios de selección de la clientela y del otorgamiento de los créditos priori-taria-mente a mujeres.

2. Los tomadores de créditos están organizados en pequeños grupos homogéneos. Los pilares fundamentales del sistema de crédito Grameen son la organización de grupos primarios de cinco potenciales tomadores de crédito y su federación en los así llamados centros. Los centros están funcionalmente ligados al Banco Grameen, cuyos trabajadores deben concurrir in situ a los encuentros de los centros todas las semanas. Se establece una sucursal del banco con un gerente de sucursal y cierto número de gerentes de centros que cubre un área de 15 a 22 pueblos. El gerente y los trabajadores comienzan a visitar los pueblos para familiarizarse con el ambiente local en el cual operarán, identificar a la futura clientela, y explicar a la población local el propósito, funciones y modo de operación del banco. Al formarse un grupo de cinco posibles tomadores de crédito, en la primera fase, sólo dos de ellos califican para un crédito y lo reciben. El grupo es observado durante un mes para ver si los miembros cumplen las reglas del banco. Sólo si los primeros dos tomadores de crédito comienzan a devolver el capital más los intereses durante un período de seis semanas, los otros miembros del grupo calificarán para un préstamo. Debido a estas restricciones, se genera una presión grupal sustancial para cumplir. En este sentido, la responsabilidad colectiva del grupo sirve como garantía del préstamo. Se enfatiza desde el principio el fortalecimiento organizativo de la clientela, de modo que pueda adquirir la capacidad de pla-nificación e implementación de decisiones a nivel micro.

3. Condiciones especiales de préstamo particularmente adaptadas a los pobres.

(i) Montos muy pequeños de préstamo otorgados sin requerir ninguna garantía, pero suficientes para financiar pequeños emprendimientos a ser desarrollados por los tomadores de los mismos. (ii) Devolución de los préstamos en cuotas semanales diseminadas a lo largo de un año. (iii) La posibilidad de obtener un préstamo subsiguiente depende de la devolución del primero. (iv) Los tomadores de crédito deben desarrollar y elegir individualmente actividades que generen rápidamente ingresos y que utilicen las habilidades que los mismos ya poseen. (v) Cercana supervisión del cumplimiento del crédito por parte del grupo y por personal del banco. (vi) Medidas especiales de salvaguardia por medio de ahorros obligatorios y voluntarios a fin de minimizar los riesgos con los que los pobres se confrontan.

4. Cumplimiento de objetivos de desarrollo social que atienda las necesidades de la clientela y expansión de la cartera de créditos a fin de responder a las diversas necesidades de desarrollo de los pobres.

Cuando el programa general de crédito adquiere impulso y los tomadores de crédito se familiarizan con la disciplina crediticia, se presentan otros programas a fin de atender las crecientes necesidades de desarrollo social y económico de la clientela. Además de la construcción de vivienda, se provee crédito para la construcción de letrinas sanitarias, instalación de bombas que proveen agua potable e irrigación de huertos, cultivos de estación, arrendamientos de equipamiento, etc., así como programas para financiar proyectos llevados a cabo por toda la familia de un tomador de crédito experimentado.

Es importante evaluar matizadamente el significado de este Banco. Por una parte se trata de una invaluable y exitosa «ayuda inmediata» para sacar a los pobres de situaciones extremas, a través de estas formas de micro-crédito que ya han probado su eficacia en la enorme difusión que ha tenido. Pero, por otra parte, no puede quedar ahí nuestra lucha contra la pobreza, que es lucha de conciencia, y es estructural y política también. Grameen no ataca las causas; se limita a paliar los efectos con una «beneficencia asistencial menos paternalista», quedadando siempre dentro del sistema, sin cambiarlo ni combatirlo. A pesar de ser bien interesante -y muy recomendable para nuestra acción social, sobre todo en lugares donde se dé la extrema pobreza-, este Banco no debe considerarse como acción suficiente contra «las causas de la pobreza», y por tanto debería siempre complementarse con una educación crítica y un sentido solidario y de lucha para los pobres atendidos.

El Banco Grameen ha generado a través de Grameen Trust el Programa de Replicación Grameen a fin de que la metodología Grameen pueda aplicarse en distintos países. Se ha establecido un total de 223 programas de replicación en 58 países durante la última década, los cuales proveen entrenamiento así como asistencia financiera3 a potenciales y existentes proyectos de replicación que se adapten a los objetivos del Banco Grameen, en la forma de capital inicial para facilitar la iniciación y/o expansión de los mismos. En América Latina se han establecido programas de replicación en Argentina, Bolivia, Brasil y México. A continuación se mencionan las personas de contacto y/o nombre del proyecto.

Argentina:

Fundación Grameen (Aldeas) Argentina: Dr. Pablo Broder, Ciencias Económicas. Tucumán 1455 – 11, “D”, Buenos Aires (1050), Argentina. Tel-fax: 54 11 4374-4734. Correo-e: pbsigno@radar.com.ar http://www.grameenarg.org.ar

Bolivia:

Pro-Mujer, Directora: Lic. Carmen Velasco, 20 de Octubre nº 2668, Casilla 7338, La Paz, Bolivia, Fax: 591-2-784942 / 591-2-784711, promujer@mail.entelnet.bo y promujer@pmujer.bo

Brasil:

Microbank, Sr. José Antonio Domínguez Alonso, Rua do Ouvidor 161/508, Centro 20.040-040, Rio de Janerio, Brasil, Fax: 55 21 509 0842;55 21 224-1454, microbank@rj.sol.com.br

México:

(a) Grameen Trust Chiapas, Sra. Beatriz Armendáriz, Primero de Morzo Nro. 33-b, San Cristobal de las Casas, Chiapas, México, Fax (52 067) 88617, Correo-e: b.armendariz@ucl.ac.uk

(b) Al Sol Chiapas, AC, Directora Ejecutiva: Sra. Pilar García Quintana, Francisco León Nro. 12, Barrio de Santa Lucia, San Cristobal de las Casas, Chiapas, México, Tel: (967) 814-34, Fax: (967) 824-05, gramchis@sancristobal.podernet.con.mx

Notas:

1 Para mayor información consultar http://www.grameen.com, http://www.grameen.org, http://www.grameen-info.org o dirigirse a Grameen Bank, Mirpur Two, Dhaka – 1216, Bangladesh, Fax-Tel.: 880 2 8013559, 880 2 8011138; grameen.bank@grameen.net

2 Informe especial. Academia y compromiso social: Muhammad Yunus, en: Temas y Propuestas, Revista Pedagógica de la Facultad de Ciencias Económicas de la Universidad de Buenos Aires, Año 8, Octubre 1999, pág.35.

3 http://www.microcreditsummit.org/

4 Para obtener información sobre asistencia financiera y entrenamiento del Programa Internacional de Replicación dirigirse a: Professor H. I. Latifee, Managing Director, Grameen Trust, Mirpur Two, Dhaka 1216, Bangladesh, Fax/Tel.: 880- 2 8016319, gt_repli@grameen.com, g_trust@grameen.net

 

Daniel Stutz
Buenos Aires
danielstutz@ciudad.com.ar